9 keer vraag en antwoord over uw studieschuld en een hypotheek

Heeft u eindelijk uw studie afgerond en bent u begonnen aan uw eerste baan? Dan heeft u vast wel eens nagedacht over het kopen van een huis. Wat zijn de mogelijkheden wanneer u een studieschuld heeft? Kunt u een hypotheek krijgen als u een studieschuld heeft en bent u verplicht om dit te melden? Hieronder 9 keer vraag en antwoord over uw studieschuld en het krijgen van een hypotheek.

1. Kan ik een hypotheek aanvragen als ik een studieschuld heb?

Een schuld heeft invloed op hoeveel geld u kunt lenen. Dat komt omdat een geldverstrekker kijkt naar hoeveel u te besteden heeft. Als u een studieschuld heeft, dan moet u daar maandelijks wat van afbetalen. Dat deel gaat dus van uw besteedbaar inkomen af en daardoor kunt u minder lenen. Hoeveel invloed uw studieschuld heeft op uw maximale hypotheek, wordt bepaald door uw leenstelsel:

• het oude leenstelsel van voor 2015 heeft een standaard weegfactor van 0,75%
• het nieuwe leenstelsel vanaf 2015 heeft een weegfactor van 0,45%

Heeft u bijvoorbeeld een studieschuld van € 20.000 en heeft u geleend tijdens het oude leenstelsel? Dan wordt er € 150 (0,75% van € 20.000) als kredietlast getoetst. Oftewel er wordt € 150 van uw besteedbaar inkomen per maand afgetrokken omdat geldverstrekkers er vanuit gaan dat u dat uitgeeft aan het aflossen van uw studieschuld.

2. Mag ik mijn studieschuld verzwijgen tijdens een hypotheekaanvraag?

Nee, want u bent wettelijk verplicht te vertellen wat uw betaalverplichtingen zijn. Een schuld zult u op een bepaald moment moeten aflossen en dat geldt ook voor uw studieschuld. Wanneer u een hypotheek aanvraagt, bent u dus verplicht om uw studieschuld te melden. Een hypotheekadviseur vraagt hier als het goed is naar en u moet hier eerlijk antwoord opgeven. Op die manier kan een adviseur uw financiële situatie het beste in kaart brengen en berekenen hoeveel geld u kunt lenen voor een huis.

3. Mag ik mijn studieschuld verzwijgen als ik een huis ga kopen?

Ja, technisch gezien wel. Bij een hypotheekaanvraag bent u verplicht om uw schulden te melden, maar als u zonder hypotheek een huis kunt kopen hoeft u uw schulden niet te melden. Er zijn genoeg mensen die het niet vertellen, omdat ze bang zijn dat ze geen huis kunnen kopen als ze hun schulden melden. Toch hoeft dat niet zo te zijn. Er zijn genoeg mensen die een huis kopen, terwijl ze nog een studieschuld hebben.

4. Kunnen hypotheekverstrekkers en hypotheekadviseurs mijn studieschuld inzien?

Nee, alleen u en DUO kunnen uw studieschuld zien. Een lening voor uw studie heeft geen consumptieve doeleinden. Daarom wordt een studieschuld niet BKR geregistreerd. Er zit wel een klein addertje onder het gras, want zodra u gaat aflossen is dit te zien op uw afschriften. Uw afschriften moet u laten zien voor een hypotheekaanvraag en een kleine kans dat een hypotheekadviseur daar overheen kijkt. Hoe groot uw studieschuld is, weten alleen u en DUO, maar hoeveel u maandelijks aflost kan een hypotheekadviseur zien zodra u een hypotheek aanvraag indient.

5. Kan ik beter zelf mijn hypotheek online afsluiten zodat geldverstrekkers de aflossingen op mijn studieschuld niet op mijn rekeningafschriften zien?

Nee, ook als u online uw hypotheek aanvraag doet moet u uw bankafschriften laten zien. Deze worden gecontroleerd door een hypotheekacceptant en hij of zij zal alsnog de aflossingen van uw studieschuld zien.

6. Kan ik wel een huis kopen als ik eerlijk over mijn studieschuld vertel?

Dat ligt aan uw situatie. Als u na uw studie een baan heeft gevonden waar u genoeg mee verdient, dan is het zeker mogelijk om met een studieschuld een huis te kopen. Dit is dus voor iedereen weer anders door de hoogte van de studieschuld en de hoogte van het inkomen. Laat daarom uw financiën op een rijtje zetten door een financieel coach. Zo weet u precies wat u kunt lenen en of dat genoeg is voor uw droomhuis.

7. Wat gebeurt er wanneer ik mijn studieschuld verzwijg?

Uw studieschuld verzwijgen kan u behoorlijk in de problemen brengen:

• Stel u heeft een hypotheek met NHG en er ontstaat een situatie die u dwingt om daar gebruik van te maken. Als u eerlijk bent geweest, zorgt de NHG ervoor dat u geen restschuld overhoudt wanneer u uw huis verkoopt. Maar als duidelijk wordt dat u uw studieschuld verzwegen heeft, dan worden uw schulden alleen maar fors hoger.
• Ook kan de bank uw hypotheeksom opeisen wanneer zij erachter komt dat u uw studieschuld heeft verzwegen.

Wees eerlijk over uw (studie)schuld om te voorkomen dat u financiële problemen krijgt.

8. Moet ik dan zo snel mogelijk mijn hele studieschuld aflossen?

Dat is wel het slimste om te doen. Als u spaargeld heeft of een schenking heeft gehad, dan is het slim om daarmee uw studieschuld af te lossen. De bank kijkt naar het oorspronkelijke bedrag van uw studieschuld. Hoe meer u aflost, hoe meer u waarschijnlijk kunt lenen. Wanneer u een extra aflossing doet, wordt het maandelijks te betalen bedrag van uw schuld naar beneden bijgesteld. Al kan het in sommige situaties handiger zijn om spaargeld te bewaren voor de verhuizing, want je kunt nog maar 100% van de woningwaarde lenen (mits uw studieschuld dit toelaat natuurlijk). Overleg dit met een financieel coach om zeker te zijn dat u de juiste beslissing maakt met uw geld.

9. Wat is handig om te doen nu ik een studieschuld heb?

Heeft u een studieschuld en wilt u een huis kopen? Dan kunt u het beste langsgaan bij een financieel coach. Hij of zij kan al uw financiën op een rijtje zetten en voor u berekenen wat u kunt lenen. Een financieel coach kan met u mee kijken hoeveel u moet aflossen en hoeveel u nog moet sparen om uw droomhuis te kunnen kopen.