Renteconstructies

Renteconstructies

Over uw hypotheeklening betaalt u rente. Maar in hoe deze rente bepaald wordt kunt u meestal een heleboel keuzes zelf maken. Zo kunt u kiezen voor een variabele rente of een rentevaste periode.

Variabele of vaste rente

Kiest u voor een variabele rente, dan wordt de rente automatisch per afgesproken periode (bijvoorbeeld eens per kwartaal) aangepast op de renteontwikkelingen die er dan spelen op de kapitaalmarkt. Kiest u voor een vaste rente of rentevaste periodes, dan hebt u minder te maken met de schommelingen in de markt. Dit kan voordelig of juist nadelig zijn, maar zekerheid hebt u in ieder geval wel.

Renteconstructies

Een aantal constructies rond de keuze van vaste of variabele rente zult u zeker tegenkomen wanneer u op zoek gaat naar een passende hypotheek. Het is daarom verstandig te weten wat deze constructies eigenlijk inhouden.

Rentebedenktijd (vooraf)

U kunt kiezen voor een aantal rentevaste periodes in een hypotheek. De rente wordt dan afhankelijk van de hoeveelheid periodes op een aantal vaste momenten tijdens de looptijd aangepast.

Rentebedenktijd

In een aantal gevallen kunt u bij zulke rentevaste periodes gebruik maken van een rentebedenktijd. Eén van de opties is om aan het begin van een rentevaste periode een zogenaamde instapperiode in te lassen. Dit kan over het algemeen alleen bij nieuwe hypotheken. Zo’n periode duurt 1 of 2 jaar, waarin u al een bepaalde vaste rente betaalt. Maar tijdens deze periode mag u zelf het moment kiezen waarop de echte rentevaste periode ingaat. Zo hebt u dus zelf invloed op de rente die u in de rentevaste periode gaat betalen. Als u hier gebruik van maakt, is het verstandig om in die periode de hypotheekrente extra goed in de gaten te houden.

U kunt ook gebruik maken van een rentebedenktijd aan het einde van een rentevaste periode.

Rentebedenktijd (achteraf)

U kunt kiezen voor een hypotheek die bestaat uit een aantal rentevaste periodes. De rente staat dan niet direct 30 jaar vast, maar wordt een aantal malen op vaste momenten tijdens de looptijd aangepast.

Rentebedenktijd

Vaak kunt u bij zulke rentevaste periodes gebruik maken van een rentebedenktijd. Dit komt vaak voor bij rentevaste periodes van 7, 12 of 17 jaar. Over het algemeen beslaan de laatste 2 jaar van deze periode de rentebedenktijd. Tijdens deze periode kunt u zelf aangeven wanneer u de rente voor de volgende periode wilt vastzetten. Mocht na een periode van 10 jaar bijvoorbeeld uw rentebedenktijd ingaan, maar de rente op dat moment erg hoog zijn, dan kunt u wachten tot deze daalt. Hebt u te maken met rentebedenktijden dan is het dus verstandig om in die periode de hypotheekrente extra goed in de gaten te houden.

Deze constructie wordt rentebedenktijd achteraf (namelijk na een periode) genoemd. U kunt ook gebruik maken van een aantal andere renteconstructies.

Rentemiddeling

Als u bij uw hypotheek kiest voor een aantal rentevaste periodes, dan kunt u te maken krijgen met flinke schommelingen. Als de rente na een rentevaste periode ineens met 3% is gestegen, dan stijgen uw maandlasten in de nieuwe periode ook behoorlijk. Om het effect hiervan in te perken, kunt u gebruik maken van de rentemiddelingconstructie.

Rentemiddeling

Bij de rentemiddelingconstructie wordt de rente niet bijvoorbeeld per 10 jaar slechts één keer aangepast, maar per jaar een heel klein beetje. Ieder jaar maakt de nieuwe marktrente voor slechts 10% of 20% deel uit van uw werkelijke rente en dus ook uw maandlasten.

Rekenvoorbeeld rentemiddelingconstructie

Stel dat u hebt afgesproken dat u per jaar 10% van uw rente wilt laten aanpassen op de dan geldende rente.

U begint in 2008 met bijvoorbeeld een hypotheekrente van 6%. In 2009 blijkt de dan geldende rente 7% te zijn en in 2010 zelfs 7,5%.

U betaalt in 2010 dan niet die 7,5%, maar een verhouding van de afgelopen jaren:
(8 x 6% + 1 x 7% + 1 x 7,5%) / 10 = 6,25 %

Elk jaar dat u verder bent in de looptijd gaat er aan het begin weer vanaf. U rekent in dit geval dus altijd met 10 jaar.

Bandbreedte rente

U kunt er bij het nemen van uw hypotheek voor kiezen om uw rentepercentage langere tijd te laten vastzetten. Een andere optie is om gebruik te maken van de zogenaamde rentedrempelconstructie. Dit wordt ook wel bandbreedte rente genoemd.

Bandbreedte rente

Kiest u voor bandbreedte rente, dan wordt van te voren een bepaalde marge afgesproken voor een rentepercentage. Zolang de marktrente niet buiten deze marges valt, wordt uw afgesproken rentepercentage niet aangepast. U hebt met deze constructie dus te maken met een redelijk vaste rente. Valt de rente wel buiten de marges, dan wordt uw rentepercentage alleen verhoogd of verlaagd met die overschrijding.

Rekenvoorbeeld bandbreedte rente

Stel dat u afspreekt dat de rente in principe 6% is met een marge van 1% hoger of lager. Zolang de rente tussen de 5% en 7% zit, verandert er voor u niks. U blijft 6% betalen. Wordt de rente ineens 7,3%, dan betaalt u alleen die extra 0,3%, namelijk 6,3%. Maar andersom geldt natuurlijk ook. Is de rente 4,8%, dan wordt die voor u in dit voorbeeld 5,8%.

Heeft u nog vragen?

Niet gevonden waar u naar op zoek bent? Navigeer via onderstaande knoppen naar het woordenboek, de veel gestelde vragen of neem contact met ons op.